Кредиты населения. Всё о кредитах. Займы и микрокредиты.

[Adm]

Россияне взяли кредитов в 7 раз больше, чем положили на депозиты.

Россияне гораздо активнее берут кредиты, чем копят средства на депозитах. За девять месяцев этого года наши сограждане заняли в банках в 7 раз больше, чем отдали им на сохранение. Большинству россиян просто нечего копить, поэтому кредиты они берут на насущные нужды. Впрочем, есть и те, кто начал активно тратить, опасаясь очередного витка девальвации, говорят аналитики.

За девять месяцев этого года наши сограждане положили в банки 553,9 млрд рублей, сообщает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). При этом за этот же период было выдано кредитов на сумму более 3,76 трлн рублей, информирует Объединенное бюро кредитных историй (ОКБ).

Таким образом за девять месяцев этого года россияне заняли в банках более чем в 7 раз больше, чем отдали им на сохранение.

Судя по данным ОКБ, третий квартал этого года стал рекордным для банков по выдаче кредитов. Российские банки увеличили кредитование граждан на 29%. С июля по сентябрь им удалось выдать кредитов объемом 1,41 трлн рублей.

Наибольший рост пришелся на ипотеку. «За июль-сентябрь объем ипотечных кредитов, которые были фактически перечислены на счета заемщиков, вырос на 40% в годовом выражении — до 430,29 млрд руб», — пишут в ОКБ.

Однако неплохие темпы роста показывали не только ипотека, но и в целом розница: увеличились темпы выдачи ссуд в автокредитовании (+14% в годовом выражении), показали рост кредитные карты (+17%) и кредиты наличными (+3%).

Всего за 9 месяцев этого года банки выдали кредитов общим объемом более 3,76 трлн рублей.

За аналогичный период прошлого года было выдано кредитов на сумму более 2,88 трлн рублей.

Согласно статистике Центробанка на 1 октября, кредиты и прочие средства, предоставленные банками физическим лицам, составили 10,8 трлн рублей.

Как сообщает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), за 9 месяцев этого года объем средств населения в банках увеличился на 553,9 млрд рублей (на 2,3%) до 24,75 трлн рублей.

При этом, судя по статистике, возможность копить есть не у всех россиян. Так, самыми быстрыми темпами росли вклады объемом от 1 млн рублей до 1,4 млн рублей.

Они увеличились на 14,3% по сумме и на 14,4% по количеству счетов. Вклады свыше 1,4 млн рублей выросли на 4,1% по сумме и на 12,6% по количеству счетов. Депозиты от 100 тысяч до 700 тысяч рублей и от 700 тысяч рублей до 1 млн рублей по сумме увеличились на 0,9% и 2,4% соответственно, а по количеству счетов — на 0,3% и 2,6%.

«Такая динамика на рынке вкладов говорит о том, что возможность открыть депозит есть в основном у так называемого “среднего класса”. Граждане, чей доход не дотягивает до необходимого уровня, чтобы считаться “средним классом”, не могут накопить достаточного денег, чтобы имело смысл открывать вклад. Население, не считающееся “средним классом”, активнее берет кредиты, нежели сберегает. Это связано с общим падением уровня доходов в стране и ростом инфляции».

Зарплата при этом у населения особо не индексируется, и люди не могут не то чтобы накопить, им даже часто не хватает денег на нужды здесь и сейчас.

Андрей Люшин, Заместитель председателя правления Локо Банка

Действительно, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) на 1 октября этого года, долговая нагрузка россиян с самыми низкими доходами выросла за прошедшие полгода на 0,95 п.п. почти до 30%.

Согласно статистике Росстата, реальные располагаемые денежные доходы россиян в январе-сентябре 2017 года снизились на 1,2% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. В целом реальные доходы россиян сокращаются четвертый год подряд: в 2016 году доходы упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015 году было падение на 3,2%, в 2014 году их снижение составило 0,7%.

Как отмечается в обзоре «Комментарии о государстве и бизнесе» Высшей школы экономики, начавшийся экономический рост пока что не привел к восстановлению доходов населения до докризисного уровня.

Расходы на одежду и обувь выросли у бедных слоев населения на 3,5%, а на услуги ЖКХ и топливо и предметы домашнего обихода увеличились на 1,6% и 0,5% соответственно.

Генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов сомневается, что россияне стали больше хранить наличных. Динамика вкладов населения действительно отражает низкую сберегательную активность россиян, соглашается он. При этом эксперт считает, что не только бедность заставляет россиян активно брать кредиты.

«На рост потребления россиян толкает также мнимая устойчивость курса рубля, интуиция подсказывает им, что курс в 58−59 рублей за доллар — это ненадолго, и нужно успеть потратить деньги до очередного витка девальвации, поэтому сберегать нет смысла. Даже Минфин закладывает в свои прогнозы более высокий курс доллара, чем сейчас: в 2017—2020 годах средний номинальный курс доллара 64,8 рублей, в следующие 5 лет — 71,5 рублей, в 2026—2030 годах - 77,1 рублей», — отмечает эксперт.

Согласно недавнему опросу ВЦИОМ, россияне готовятся к ослаблению рубля, считая курс российской валюты завышенным. Около 61% респондентов (среднее значение по ответам респондентов, давших конкретный прогноз) ожидают, что через три месяца доллар будет стоить 63 рублей, а около 49% опрошенных полагают, что через год доллар можно будет купить за 64 рублей.

Россияне взяли кредитов в 7 раз больше, чем положили на депозиты. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Набиуллина отреагировала на «долговую яму» россиян.

Влияние низких доходов населения на бурный рост потребительского кредитования преувеличено, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью Reuters.

По ее мнению, в розничном кредитовании нет «пузыря», а регулятор следит, чтобы он не возник. Пока, отметила Набиуллина, долговая нагрузка населения умеренная, поэтому больших рисков нет.

«Считать, что потребительское кредитование виновато во всех бедах экономики и в низких доходах населения — это, конечно, большое преувеличение», — сказала глава ЦБ.

Также она отметила, что снижение ключевой ставки не будет стимулировать рост потребкредитования. По ее прогнозу, темпы роста потребительского кредитования могут начать снижаться, но останутся достаточно высокими.

Регулирование по показателю долговой нагрузки, введенному ЦБ, должно привести к постепенному снижению роста потребкредитования, несмотря на снижение ставок по кредитам.

Ранее глава Минэкономразвития Максим Орешкин раскритиковал доклад Банка России, в котором сообщалось, что рост числа необеспеченных потребительских кредитов был единственным драйвером роста ВВП в первом квартале 2019 года.

«Интересная получается логика: чем сильнее загоним население в долговую яму, тем лучше», — написал министр.

В свою очередь Набиуллина отметила, что темпы роста потребительского кредитования в России высокие, но не выше, чем у ипотеки.

В июле сообщалось, что значительная часть доходов россиян уходит на оплату обязательных платежей и кредитов. В 2018 году эти расходы выросли на 12,2 процента. Для сравнения, в предыдущие три года рост был ниже двух процентов. Параллельно впервые за шесть лет уменьшились сбережения граждан (включающие банковские вклады и вложения в ценные бумаги и так далее).

Набиуллина отреагировала на «долговую яму» россиян. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Банки хотят изменить порядок оплаты кредитов. Чем это грозит заёмщику.

Российские банки хотят самостоятельно определять последовательность погашения задолженности по кредитам. С одной стороны, это может помочь заёмщикам быстрее погасить заём. С другой — клиенты банков рискуют потерять больше денег. Лайф разбирался, в чём плюсы и минусы инициативы.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

В России усложнили получение потребительских кредитов. Что изменилось?

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Ежедневная ставка по займам будет ограничена на уровне 1%, то есть годовая ставка составит не более 365%. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Гражданские долги: кредитная нагрузка россиян выросла в 1,5 раза.

Среднему российскому заемщику, чтобы погасить обязательства перед банком, потребуется почти 11 ежемесячных зарплат (пять лет назад — не более семи). С 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза. Такой вывод содержится в обзоре закредитованности населения, подготовленном СРО НАПКА специально для «Известий». Причем примерно 2,3 млн заемщиков после выплат по кредиту вынуждены довольствоваться прожиточным минимумом, поскольку долговые обязательства «съедают» половину и без того невысокого дохода. Еще у 4,7 млн человек на жизнь остается немногим больше.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

Гражданские долги: кредитная нагрузка россиян выросла в 1,5 раза. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Новые законы октября 2019 года: повысят зарплаты, выплаты по ОСАГО и снизят налоги.

С 1 октября сотрудникам федеральных бюджетных организаций, которые не попали в майские указы президента, поднимут зарплату. Об этом говорится в распоряжении Правительства от 13 марта 2019 года № 415-р. Заработная плата повысится на 4,3 процента. Также ЦБ установит размер комиссий для быстрых платежей, заемщиков проверят на платежеспособность, на пальмовое масло поднимут налог, в жилых квартирах запретят хостелы, а европротокол прибавит в цене по всей России.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

Новые законы октября 2019 года: повысят зарплаты, выплаты по ОСАГО и снизят налоги. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Денег нет и не займете. Кому банки откажут в кредите с 1 октября.

При выдаче кредита банки теперь обязаны оценивать заемщиков по-новому. Для каждого будут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) и, если большая часть доходов у человека уходит на погашение долгов, новых кредитов ему не получить. Проблемы ждут и поручителей недобросовестных заемщиков. «Фонтанка» рассказывает, как можно избежать ограничений.



Как это работает?

По новым требованиям Центробанка России, чем выше полная стоимость кредита и ПДН клиента, тем больше средств банк должен заморозить на своих счетах в качестве резерва. А это прямой путь к снижению показателя его собственного капитала, проблемам с ЦБ и лишению лицензии.

Очевидно, что банкам с закредитованными заемщиками будет проще вообще не связываться.

Они старались этого не делать и раньше, но теперь правило общее для всех игроков рынка. Изменения вступили в силу 1 октября. А действующий порядок сохранится до октября 2020 года только для автокредитов и кредитов на сумму до 50 тысяч рублей.

Зачем это нужно?

Министр экономического развития Максим Орешкин не раз заявлял о том, что ситуация в потребительском кредитовании становится опасной. Уже 15% заемщиков тратят на выплаты долгов более 70% своего дохода. А новые правила выдачи займов, как уверяла глава Банка России Эльвира Набиуллина, замедлят темпы роста потребкредитования с текущих 20% до 10−15% в год.

Как узнать свой ПДН?

Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Например, у петербуржца Петра ежемесячный доход 30 тысяч рублей и действующий автокредит, по которому он каждый месяц отдает 15 тысяч. И он хочет взять еще один кредит на новый iPhone 11, с ежемесячным платежом в 5 тысяч. Но для начала ему надо узнать свою долговую нагрузку. Сложить платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого займа, сумму разделить на доход и умножить на сто: (15000 + 5000) / 30000×100 = 66,7%. То есть долговая нагрузка Петра с новым займом будет уже 66,7%. И это плохой показатель, так как рискованным для банков считается уровень выше 50%.

А если я поручитель?

При расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку он не повлияет.

Есть ли исключения?

В первую очередь заемщиков с высокой долговой нагрузкой: им могут чаще отказывать в получении или рефинансировании кредита. Или предлагать более высокие ставки.

Новые требования не распространяются на льготные образовательные кредиты, а также ипотеку с господдержкой — для заемщиков с долговой нагрузкой не выше 60%.

Как получить кредит закредитованным гражданам?

Можно попробовать увеличить размер подтвержденного дохода. Например, предоставить документы о сдаче в аренду квартиры, подработке или любом другом доходе. Также можно привлечь созаемщика — тогда при вычислении ПДН будет использован суммарный доход. Можно попробовать рефинансировать кредиты под меньший процент — тогда уменьшается размер текущих платежей, а ПДН улучшится.

Может, тогда взять микрокредит?

На них новые правила тоже распространяются. С 1 октября 2019 года микрофинансовые и микрокредитные компании при принятии решения о предоставлении потребительского займа от 10 тысяч рублей и более тоже будут обязаны рассчитывать значения ПДН по каждому заемщику. Если показатель будет превышать 50%, МФО будут нести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа (65% начиная с 1 января 2020 года).

Решит ли это нововведение проблемы с закредитованностью населения?

Критики ограничений соглашаются, что официально ограничения могут снизить темпы роста потребительского кредитования.

Но проблему шестилетнего падения реальных доходов, из-за которого люди и залезают в долги, это не исправляет. Альтернативой привычному потребкредитованию могут стать карты рассрочки, которые позволяют потребителю без декларирования доходов приобрести товары в партнерских магазинах.

Денег нет и не займете. Кому банки откажут в кредите с 1 октября. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

За что ипотечники переплачивают банкам.

С 1 октября крупнейшие российские банки снизили ставки по ипотеке. В среднем они опустились ниже 9%. Впрочем, не всё так просто. Снижение ставок ещё не означает, что клиент заплатит банку меньше. Лайф выяснил, когда заёмщикам приходится переплачивать за ипотеку и как этого избежать.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Стало известно, кто из россиян больше всех закредитован.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) выяснило, люди каких профессий в России являются самыми закредитованными. В числе лидеров оказались охранники, медики и соцработники.

Специалисты НБКИ вычислили показатель долговой нагрузки (ПДН) россиян разных профессий, который отображает, какую часть дохода человек тратит на выплату кредита. Выяснилось, что самыми закредитованными гражданами в России являются работники охранной сферы — их ПДН составил 34%.

Долговая нагрузка на людей этой профессии за последние полгода выросла быстрее всех.

На втором месте с небольшим отставанием оказались работники в медицинской сфере. Они вынуждены выплачивать треть (33,2%) своих доходов на погашение займов. Почти столько же выплачивают соцработники (32,8%).

Также высокая долговая нагрузка сегодня лежит на самозанятых гражданах, работниках транспортной сферы, учителях и юристах. Примечательно, что работники юридической сферы берут кредиты также охотно, как и охранники.

Меньше всего кредитов «висит» на сотрудниках IT-сферы (13,6%), телекоммуникаций (15,7%), маркетинга и рекламы (20%).

В среднем долговая нагрузка на россиян с 1 апреля по 1 октября этого года выросла независимо от их профессии, пишет РБК.

По оценке НБКИ, за последние полгода средний ПДН заемщиков вырос на 1,64% и составил 24,63%. Закредитованность стремительно росла в 13 профессиональных категориях из 20. Наряду с вышеупомянутыми профессиями относительно быстро растут обязательства у представителей сферы туризма и СМИ.

Стало известно, кто из россиян больше всех закредитован. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Россиянам рассказали об опасностях кредиток.

Роспотребнадзор выпустил рекомендации владельцам кредитных карт, в которых рассказал, какие опасности их подстерегают и как не стать жертвой мошенников. Сообщение опубликовано на сайте ведомства.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.