Банковская сфера РФ. Проблемы и решения.

[Adm]

Набиуллина отреагировала на «долговую яму» россиян.

Влияние низких доходов населения на бурный рост потребительского кредитования преувеличено, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина в интервью Reuters.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Как мошенники наживаются на покупке кредитов.

В Интернете полным ходом идёт купля-продажа долгов. Лайф разбирался, кому выгодно скупать чужие займы, как не наткнуться на мошенников и как законно избавиться от кредита.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Банки хотят изменить порядок оплаты кредитов. Чем это грозит заёмщику.

Российские банки хотят самостоятельно определять последовательность погашения задолженности по кредитам. С одной стороны, это может помочь заёмщикам быстрее погасить заём. С другой — клиенты банков рискуют потерять больше денег. Лайф разбирался, в чём плюсы и минусы инициативы.

Банкиры выступают за изменение условий кредитных договоров. Сейчас эту инициативу будет рассматривать Центробанк. Речь идёт о порядке выплаты задолженности по кредитам. Сейчас он определяется Гражданским кодексом и законом «О потребительском кредите (займе)». В первую очередь гасятся просроченные проценты, а уже потом просроченный основной долг, штрафы и пени.

Этот порядок банкиры предлагают изменить.

В частности, разрешить сначала выплачивать тело долга, а потом уже проценты и пени. На первый взгляд кажется, что инициатива действительно правильная. Таким образом клиенту будет легче избавиться от займа.

— Изменение порядка позитивно для системы в целом, что делает практику погашения более гибкой, учитывающей индивидуальные особенности каждой ситуации, — считает руководитель группы аналитиков ЦАФТ (Центр аналитики и финансовых технологий) Марк Гойхман.

Сейчас заёмщики вынуждены гасить проценты, тогда как денег просто недостаточно для погашения задолженности по телу кредита, и она растёт, несмотря на произведённые платежи. В таких ситуациях сумма просрочки увеличивается.

Марк Гойхман, руководитель группы аналитиков ЦАФТ

Впрочем, заёмщики насторожились. И неспроста. 90% ипотечных заёмщиков России находятся в ситуации так называемого negative equity — то есть рыночная стоимость заложенного у банка недвижимого имущества ниже, чем долг такого заёмщика перед банком, отмечает эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский. В такой ситуации банки стараются всеми силами снизить количество задолженностей, но не себе в убыток.

— Для банка кредит — это идеальный инструмент заработка с рисками, которые заложены в процентной ставке, — напоминает старший аналитик Информационно-аналитического центра «Альпари» Анна Бодрова. — Реальных оснований обеспечить в такой ситуации лучшие условия для потребителей у банков нет, им это невыгодно. Если речь идёт именно о том, что банки хотят взять под контроль очерёдность погашения кредита заёмщиком, то потребитель, как бы ни старались финансовые организации убедить в пользе этой идеи, окажется в ещё более уязвимом положении.

Если банкам разрешат внести изменения в законодательство, кредиторы смогут сами определять порядок выплаты кредита. Этот механизм впоследствии можно повернуть удобным банку образом, отмечает Анна Бодрова.

По её словам, банку выгодно, чтобы сначала гасилось тело долга. Дело в том, что выплаты в этом случае будут больше. Так что, по сути, банкиры выступили с инициативой, которая выгодна в первую очередь им самим.

— Вполне возможно, что воспользоваться новыми условиями займа смогут далеко не все желающие, а само нововведение планируется, скорее, как маркетинговый ход, — считает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. — К тому же человеку, попавшему в трудную финансовую ситуацию, не так уж и важно, в каком порядке будет погашаться его задолженность, так как в конечном итоге ежемесячный платёж и общая сумма останутся неизменными.

Сейчас уже есть механизм, который может реально облегчить ситуацию заёмщикам — это реструктуризация задолженности. Она подразумевает заключение нового договора на более выгодных условиях для заёмщика, что не запрещается законодательством. Вероятно, банки стремятся получить некий механизм, который позволит им лишь создавать видимость решения ситуации, заключает Геннадий Николаев.
Клиенту будет предложена не реструктуризация, а изменение порядка оплаты долга. В результате он оплатит не меньшую сумму, а выплатит полную стоимость кредита со всеми сопутствующими процентами и пенями.

Банки хотят изменить порядок оплаты кредитов. Чем это грозит заёмщику. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

В России усложнили получение потребительских кредитов. Что изменилось?

С 1 июля в России вступают в силу новые ограничения в потребительском кредитовании. Ежедневная ставка по займам будет ограничена на уровне 1%, то есть годовая ставка составит не более 365%. Кроме того, снижается максимальный размер выплат, который кредитор может требовать с заемщика.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Гражданские долги: кредитная нагрузка россиян выросла в 1,5 раза.

Среднему российскому заемщику, чтобы погасить обязательства перед банком, потребуется почти 11 ежемесячных зарплат (пять лет назад — не более семи). С 2014 года долговая нагрузка граждан выросла в 1,5 раза. Такой вывод содержится в обзоре закредитованности населения, подготовленном СРО НАПКА специально для «Известий». Причем примерно 2,3 млн заемщиков после выплат по кредиту вынуждены довольствоваться прожиточным минимумом, поскольку долговые обязательства «съедают» половину и без того невысокого дохода. Еще у 4,7 млн человек на жизнь остается немногим больше.

Таким образом, почти 10% граждан, имеющих кредиты, или балансируют у черты бедности, или находятся в зоне риска, поскольку только с начала года долги росли в пять раз быстрее доходов.

Люди всё больше впадают в кредитную кабалу, снова и снова занимая на погашение предыдущих займов. Эксперты считают, что одних усилий ЦБ, который постоянно вводит меры по сдерживанию темпов роста потребкредитования, недостаточно — необходимы и инструменты социальной политики по повышению доходов.

По итогам пяти месяцев 2019 года объем банковского кредитования физических лиц достиг 16 трлн рублей, а рост по сравнению с аналогичным периодом 2018-го составил 23%, напомнили аналитики НАПКА. На данный момент, говорится в обзоре, 75% экономически активного населения имеют кредитные обязательства, что в принципе соответствует показателям развитых стран. Однако повод для беспокойства есть.

«На сегодня в среднем по России клиентам банков потребуется почти 11 ежемесячных зарплат, чтобы погасить обязательства перед кредитной организацией», — указывают авторы документа.

Годом ранее при сохранении такой схемы выплаты долга потребовалось 9−10 ежемесячных зарплат, а пять лет назад — не более семи.
В обзоре отмечается, что примерно 10% заемщиков (около 7 млн человек) имеют доход ниже 50 тыс. рублей и вынуждены отдавать на погашение кредита более половины своего ежемесячного дохода.

А 2,3 млн клиентов банков и вовсе ежемесячно оперируют доходами в 20 тыс. рублей — после выплаты им остается сумма, близкая к прожиточному минимуму региона в пределах 11−12 тыс. рублей, который в России принято называть «чертой бедности».

В настоящее время, как и в последние пять лет, наблюдается снижение уровня доходов, однако происходит это не из-за текущих кредитных обязательств, а скорее от обратного. Спрос на заемные средства растет именно из-за падения доходов. Если запретить выдавать кредиты определенной категории граждан, то денег от этого «в кармане» больше не станет.

Эльман Мехтиев, президент СРО НАПКА

Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович также отметил, что спрос на кредиты со стороны населения является вынужденным из-за негативной тенденции к снижению располагаемых доходов и уровня благосостояния. Так, по данным Росстата, в I квартале 2019 года этот показатель уменьшился на 2,3% по сравнению с аналогичным периодом 2018-го.

— Наиболее активно кредиты берут граждане с невысоким уровнем доходов, которые используют заемные средства в качестве последнего доступного инструмента поддержания уровня жизни. В свою очередь, это приводит к увеличению бремени обязательных платежей, которое усиливает давление на и без того низкие доходы людей. Таким образом, мы наблюдаем закручивание «дуговой спирали», — полагает эксперт.

Он уверен, что если процесс будет продолжаться, в перспективе двух лет он может привести к серьезным негативным и социальным последствиям.

Представители Центробанка тоже неоднократно выражали беспокойство именно структурой потребкредитования, когда наибольшая нагрузка приходится на самых необеспеченных граждан. Если посмотреть в целом на уровень долговой нагрузки — около 10% (именно столько в среднем заемщик отправляет из дохода на выплаты по кредитам), то в России она даже ниже, чем в других странах.

— Но если рассмотреть этот показатель только для тех, кто берет кредиты, то им приходится направлять на погашение кредитов уже 44% своего дохода, — заявила в начале июля на Международном финансовом конгрессе (МФК) в Санкт-Петербурге председатель Центробанка Эльвира Набиуллина.

Занять на 124 зарплаты

Степень закредитованности различается не только у разных категорий граждан, но и в региональном разрезе.

Причем высокие средние показатели кредита на душу населения в субъекте, как правило, не являются отражением уровня долговой нагрузки.

Как следует из обзора НАПКА, наибольшие суммы долга на душу населения зафиксированы в Ямало-Ненецком (436,3 тыс. рублей), Ханты-Мансийском (420,2 тыс. рублей) и Ненецком (328,2 тыс. рублей) автономных округах, Республике Саха-Якутия (358 тыс. рублей), а также в Тюменской, Московской, Магаданской областях (свыше 300 тыс. рублей). И это при среднем показателе по стране в 207,3 тыс. рублей.

Если же посмотреть на список регионов, где срок выплаты по кредитным обязательствам превышает средний по стране показатель — 11 месяцев, тут среди «лидеров» совсем иные регионы. И именно здесь можно говорить о наибольшей закредитованности. Дольше всего расплачиваться по долгам приходится жителям Тывы. На погашение кредита им понадобится 124 зарплаты при средней сумме кредита в 251 тыс. рублей.

Больше 20 зарплат на погашение долга необходимо жителям Калмыкии (32), Республики Алтай (26), Чувашии и Карачаево-Черкесии (по 24), Курганской области (22), Еврейской автономной области (21). Чтобы расплатиться с банком, по 20 зарплат понадобится заемщикам из Иркутской области, Республики Марий Эл и Хакасии.

— Это связано с тем, что разрыв между средним уровнем дохода и минимальной оплатой труда самый незначительный, — поясняют аналитики НАПКА.

Действительно, есть ряд регионов с высоким показателем средней суммы на заемщика, но при этом на погашение задолженности их жителям необходимо от пяти до девяти окладов — это Чукотский и Ямало-Ненецкий округа, Москва, Сахалинская область и Республика Татарстан.

Холодный душ от регулятора

Для исправления ситуации на рынке потребкредитования Центробанк постоянно вводит меры, призванные охладить темпы роста особенно рискованного для граждан кредитования. Например, организации, которые выдают гражданам займы, осенью ждет очередная порция нововведений.

— С 1 октября 2019 года кредитные организации будут обязаны осуществлять расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН) по вновь предоставленным кредитам физическим лицам. В целях дестимулирования предоставления необеспеченных потребительских кредитов заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, а также увеличения запаса капитала банков Банк России принял решение по кредитам с ПДН более 50% дополнительно повысить надбавки к коэффициентам риска по сравнению с действующей шкалой надбавок, — напомнили в пресс-службе ЦБ.

Как подчеркнула в своей речи на МФК Эльвира Набиуллина, такая мера должна ограничить рост закредитованности граждан: если человек набрал больше кредитов, чем может обслуживать, это угрожает его личному благополучию, а для банков это угроза их устойчивости.

По мнению Антона Покатовича, охлаждающие меры ЦБ в настоящий момент главным образом являются превентивными в отношении банков и направлены на усиление устойчивости банковского сектора.

Подобное «осторожное сдерживание» не приведет к быстрому снижению темпа роста кредитной экспансии в потребительском сегменте, но окажет более существенное влияние в перспективе.

Антон Покатович, главный аналитик «БКС Премьер»

Он полагает, что существенные изменения произойдут после того, как государство вернется к стимулированию социальной сферы и потребительского спроса через повышение доходов населения.

Куратор проекта Минфина по финграмотности Анна Зеленцова также считает, что помимо мер ЦБ по ужесточению регулирования МФО, которые нужно продолжать, необходимы и инструменты социальной политики.

— Важны и меры по повышению доходов населения, в том числе через поддержку предпринимательства, — говорит эксперт. — Важно проанализировать и таргетировать, какие социальные группы в наибольшем риске. Например, если это многодетные семьи, значит, для них важно принимать комплексные меры для поддержки, защиты и финансового просвещения.

Кроме того, по мнению Анны Зеленцовой, необходимо завершить работу по облегчению процедуры банкротства по отношению к людям с низкими доходами.

Анна Каледина

Гражданские долги: кредитная нагрузка россиян выросла в 1,5 раза. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Роспотребнадзор перечислил самые опасные параметры кредита для заемщика.

Роспотребнадзор опубликовал на своем сайте информацию о самых опасных кредитных параметрах для заемщика. Среди них экспресс-кредит, залоги, кредитные карты и карты с овердрафтом.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Финансист объяснил, почему долги россиян продают коллекторам за копейки.

В Торгово-промышленной палате прокомментировали идею МЭР дать гражданам право выкупать у банков свои долги со скидкой.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Чёрные списки банков. Как в них попадают и как выйти.

Российские банки реабилитировали более 15 тысяч клиентов, попавших в список «сомнительных». Лайф выяснил, за что попадают в чёрные списки и как оттуда выбраться.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Банки избавляются от валюты. Что ждёт курс доллара.

В августе банки на треть сократили валютные запасы. Экономисты считают, что эта тенденция может возобновиться в середине осени. Почему банки выводят доллары со счетов и как это отразится на курсе рубля?

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Новые законы октября 2019 года: повысят зарплаты, выплаты по ОСАГО и снизят налоги.

С 1 октября сотрудникам федеральных бюджетных организаций, которые не попали в майские указы президента, поднимут зарплату. Об этом говорится в распоряжении Правительства от 13 марта 2019 года № 415-р. Заработная плата повысится на 4,3 процента. Также ЦБ установит размер комиссий для быстрых платежей, заемщиков проверят на платежеспособность, на пальмовое масло поднимут налог, в жилых квартирах запретят хостелы, а европротокол прибавит в цене по всей России.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

Новые законы октября 2019 года: повысят зарплаты, выплаты по ОСАГО и снизят налоги. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→