Кредиты населения. Всё о кредитах. Займы и микрокредиты.

[Adm]

Банки захотели получать от клиентов декларации о доходах.

Крупные российские банки захотели получать от клиентов декларации о доходах, чтобы учитывать теневые доходы заемщика при выдаче кредитов. Идея обсуждается с ЦБ.

Крупные банки предложили ЦБ дать их клиентам возможность самостоятельно предоставлять декларации о доходах, что позволило бы им учитывать теневые доходы заемщика при выдаче кредитов. О том, что идея дополнить механизм расчета показателей долговой нагрузки заемщиков их добровольным заявлением о своих доходах обсуждается в том числе с представителями регулятора, сообщили РБК информированные источники, пресс-служба ЦБ и представители двух крупных банков и бюро кредитных историй (БКИ).

В настоящее время при оценке дохода заемщика банки используют официальные документы, в том числе справку 2-НДФЛ и справку о доходах от работодателя, а также декларацию об уплаченных налогах для индивидуальных предпринимателей.

Также банки могут запросить выписку с лицевого счета клиента в Пенсионном фонде или данные в Федеральной налоговой службе.

Теперь банки предлагают, чтобы клиент самостоятельно сообщал им о своем доходе и эти данные в течение какого-то времени были бы частью его кредитной истории.

«Физическое лицо один раз в год может заявить в любой банк о своем уровне дохода и не будет иметь права менять эти показания в течение года. А банк в течение трех дней передает эти данные в БКИ», — объяснил изданию суть идеи зампред правления Совкомбанка Алексей Панферов. Он уточнил, что после того, как данные о доходе клиента отобразятся в кредитной истории, доступ к ней по запросу получат другие участники рынка. Панферов подчеркнул, что предложения банков по механизму самодекларирования могут быть включены ко второму чтению поправок в закон «О кредитных историях».

По словам гендиректора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, идея по-новому оценивать заработок заемщиков зародилась в ходе внедрения показателя долговой нагрузки (ПДН). С 1 октября российские банки обязаны рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченных кредитов и кредитных карт на сумму свыше 10 000 рублей. ЦБ уверен, что новый показатель снизит заинтересованность банков в выдаче необеспеченных кредитов чрезмерно закредитованным заемщикам и «охладит» потребкредитование.

Банки захотели получать от клиентов декларации о доходах. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Эксперты назвали средний размер потребкредита в России.

МОСКВА, 16 ноября. /ТАСС/. За девять месяцев 2019 года он вырос на 10% на фоне снижения ставок.



Рост среднего размера потребительских кредитов на 10% до 183 тыс. рублей за январь-сентябрь по сравнению с аналогичным периодом прошлого года произошел на фоне снижения банками процентных ставок, сообщили ТАСС в бюро кредитных историй (БКИ) «Эквифакс».

По данным организации, за три квартала банки выдали на 6% (12,2 млн рублей) потребительских кредитов больше по сравнению с тем же периодом годом ранее. Объем кредитов достиг 2,23 трлн рублей, показав рост на 16,2% за отчетный период.

«Рост связан с активностью банков и потребителей на рынке. Структурное несоответствие между изменением количества и сумм кредитов обусловлено тем, что кредиторы стимулируют потребителей получать более крупные суммы потребительских кредитов за счет более низкой процентной ставки по ним», — приводит пресс-служба слова главы БКИ Олега Лагуткина.

Так, средняя сумма кредита выросла с 167 тыс. рублей по итогам девяти месяцев 2018 года до 183 тыс. рублей.

По его мнению, средняя сумма потребительского кредита до конца года останется на текущем уровне с минимальными отклонениями, что связано с регуляторной активностью на рынке.

Ранее ЦБ неоднократно выражал обеспокоенность темпами роста потребкредитования и долговой нагрузки россиян. Для «охлаждения» сегмента с 1 октября кредитные организации обязали учитывать показатель долговой нагрузки заемщика — то есть какую долю ежемесячного дохода он тратит на выплаты по всем оформленным на него займам. При высоком показателе банк будет вынужден увеличивать резервы по кредитам, а это для него невыгодно. «Эквифакс» имеет базу из более чем 329,2 млн кредитных историй физических лиц и 866 тыс. кредитных историй юридических лиц, пополняемую 2 тыс организациями.

Эксперты назвали средний размер потребкредита в России. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Россиянам стало тяжелее выплачивать кредиты.

В 2019 году доля досрочно погашенных россиянами кредитов оказалась на самом низком уровне за последние шесть лет. Об этом пишет РБК со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

По итогам первых десяти месяцев 2019 года уровень досрочных погашений составил 22,7%, что на 1,7% меньше, чем за весь 2018 год. При этом эксперты НБКИ отмечают, что доля досрочно погашенных кредитов снижается уже не первый год: в 2016 году она составляла 28,6%, а в 2017 году — 28,3%.

Чаще всего с опережением графика россияне платят по автокредитам. В течение десяти месяцев 2019 года 30,1% автокредитов закрывались раньше срока, однако по итогам 2018 года этот показатель составлял 35%, а по итогам 2017-го — 38,6%.

Доля досрочно погашенных необеспеченных кредитов сократилась на 3,2% — до 24,4%.

Вместе с тем россияне стали быстрее закрывать кредитные карты: в 2019 году 16,5% погашений произошли с опережением графика, в то время как в 2018 году этот показатель составлял всего 12,1%. Также незначительно вырос объем досрочных погашений по ипотеке — с 11,5% в прошлом году до 13% в 2019-м.

Эксперты связывают снижение способности должников к досрочному погашению кредитов с ростом финансовой нагрузки и ухудшением материального положения россиян.

«Снижение доли досрочных погашений отчасти можно объяснить снижением реальных располагаемых доходов населения, при котором все больше средств уходит на текущие потребности и не может быть направлено в счет досрочного погашения по кредиту», — заявила младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова.

В свою очередь, старший аналитик направления банковских рейтингов агентства НКР Егор Лопатин считает, что снижение доли досрочных погашений связано с понижением ставок по кредитам:

Это снижает итоговую переплату и демотивирует заемщика выплачивать кредит досрочно.

Ранее стало известно, что за три квартала 2019 года российские банки выдали на 6% больше кредитов по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году. При этом средний размер потребительского кредита в России за январь — сентябрь 2019 года вырос на 10% и составил 183 000 рублей.

По данным Центробанка, совокупная долговая нагрузка россиян в конце октября достигла 10,6%, что стало максимумом с 2012 года.

Анатолий Круглов

Россиянам стало тяжелее выплачивать кредиты. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Ипотека дешевеет. Чем это опасно для заёмщиков.

В столичном Росреестре отметили резкий скачок числа ипотечных сделок. В октябре их стало на 21% больше. Лайф разбирался, с чем связан ипотечный бум и какие подводные камни есть у дешёвых кредитов на жильё.

В Управлении Росреестра по Москве отметили, что за октябрь было заключено 8029 договоров ипотечного кредитования. Эта цифра на 21% превышает показатели сентября (6635 сделок).

Несмотря на снижение ставок по жилищным кредитам, показатели ипотеки за октябрь 2019 года на 20% меньше по сравнению с аналогичным месяцем 2018 года. Тогда в Москве был оформлен 10 061 договор по ипотеке.

Эксперты отмечают, что ипотечный ажиотаж в октябре этого года переживает очередную фазу роста. Центробанк опять пересмотрел ключевую ставку, снизив её до 6,5%. Это привело к снижению ставок по кредитам и в первую очередь по ипотечным.

— Наиболее оперативно на изменение ставки ЦБ реагируют госбанки, они же и являются основными держателями ипотечного портфеля. Вслед за ними ставку пересматривают в сторону снижения и частные банки. Достаточно продолжительный период времени население входило в ипотеку при ставках 10−14%. При снижении её до 8−9%, а в случаях с господдержкой — до 4%, клиенты реализуют отложенный спрос на покупку жилья и активно рефинансируют свои имеющиеся ипотечные кредиты, — объяснил Лайфу эксперт по кредитованию в «ОТП-банке».

При этом генеральный директор АПРИ «Флай плэнинг» (компания-застройщик) Владимир Савченков заявил, что пока Центробанк не даёт никаких сигналов относительно перспектив нового смягчения денежно-кредитной политики до конца года. Следующее заседание ЦБ пройдёт в декабре, но может случиться так, что регулятор сделает перерыв в снижении ставки из-за низкой инфляции, которая приближается к 3%.

А вот цены на жильё, по его мнению, гарантированно вырастут. И это главный подводный камень дешёвой ипотеки. Если цены начнут расти, то банку клиент будет переплачивать меньше, а его расходы на жильё в целом не сократятся.

— С 1 июля поменялось законодательство, регулирующее работу застройщиков. Чтобы избежать появления новых обманутых дольщиков, было принято решение хранить деньги покупателей на специальных эскроу-счетах. Застройщик получит к ним доступ только после того, как сдаст объект в эксплуатацию. Значит, строительные компании должны где-то изыскивать средства, брать кредиты, что уже повлияло на стоимость квадратного метра, которая увеличилась в среднем по России на 7−12%, — рассказал Владимир Савченков.

Однако в будущем, когда застройщики продадут всё жильё, построенное до нововведения, цены увеличатся ещё больше. Поэтому покупатели спешат воспользоваться низкими ипотечными ставками. Правда, в этой погоне за дешёвыми кредитами есть риск попасть в финансовую кабалу.

Иллюзия доступности ипотеки заставляет многих заёмщиков быстрее бежать в банк и оформлять заём. На практике же это может быть не так выгодно. Чтобы не попасть в ловушку подешевевших кредитов, нужно сначала взвесить стоимость жилья, размер первоначального взноса и сумму переплаты банку. Если первоначальный взнос слишком мал, то высока вероятность того, что выгоднее будет немного подкопить и взять в кредит меньшую сумму. Особенно для тех заёмщиков, которым есть где жить и которые не тратят деньги на аренду квартиры.

Ещё один риск — повышение платежей за дополнительные услуги банка. Чтобы не прогадать с ипотекой, клиенту нужно внимательно читать договор. В некоторых случаях по условию кредитного предложения необходима дорогостоящая страховка от банка (она нужна в любом случае, но иногда клиент может выбирать стороннюю организацию, сэкономив часть денег).

Владимир Савченков отмечает и ещё один скрытый риск. В ряде банков ипотеку выдают под очень низкий процент, но затем выясняется — скидка только на тот период, пока строится дом. Как только строительство завершается, клиенту приходится оплачивать кредит уже по более высокой ставке. Чтобы избежать таких проблем, нужно заранее выяснить все условия получения ипотеки под низкий процент и изучить график платежей на весь срок кредитования.

Яна Недомолкина

Ипотека дешевеет. Чем это опасно для заёмщиков. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Раскрыта оптимальная сумма кредита для россиян.

Чтобы не выйти на просрочку кредита, ежемесячный платеж по нему не должен превышать 25−30 процентов от дохода. Об этом РИА Новости сообщил член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Давид Цацуа.

Он отметил, что, по данным организации, большинство россиян с кредитами тратят на них не более четверти своего месячного дохода. Примерно 55 процентов заемщиков не имеют проблем с выплатами, потому что отводят на них не более 25 процентов от заработанного.

По словам Цацуа, обычно риски выхода в просрочку сильно вырастают, если на погашение кредитов уходит больше половины дохода. Однако эта формула не универсальна, потому что, к примеру, минус 50 процентов от большой зарплаты могут не навредить человеку, но при доходе в 15 тысяч рублей это приведет к дефолту.

Ранее вице-президент НАПКА Александр Морозов посоветовал россиянам перед оформлением заема провести «краш-тест» и проверить, смогут ли они прожить на ту сумму, которая будет оставаться у них после оплаты кредита. По его мнению, в идеале сумма ежемесячной выплаты не должна превышать 40 процентов от дохода.

По данным холдинга «Ромир», регулярно кредитными картами пользуются 89 процентов граждан. 22 процента из них купили автомобиль в кредит, еще 20 процентов занимали деньги на неотложные нужды.

Раскрыта оптимальная сумма кредита для россиян. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Кредиты, долги, лекарства и вода: что изменится с 1 декабря 2019г.

МОСКВА, 1 дек — РИА Новости, Наталья Дембинская. Целый ряд законодательных изменений вступят в силу еще до Нового года. Так, с декабря расширится перечень товаров, подлежащих обязательной маркировке, — духи, фотокамеры, белье и одежда. Микрофинансовым организациям запретят выдавать займы под ставку выше одного процента в сутки, а долги с граждан будут взыскивать в упрощенном порядке. Вступают поправки в Водный кодекс и вырастут компенсации авиапассажирам. Об этих и других правовых инновациях — в материале РИА Новости.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

Кредиты, долги, лекарства и вода: что изменится с 1 декабря 2019г. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Подводные камни ипотеки. Что делать в случае проблем с возвратом кредита?

Суммарный долг граждан РФ по ипотеке достиг рекордных 7 трлн руб. Что делать, если семья, взявшая ипотеку, разводится? Кому дадут ипотечные каникулы? Можно ли без проблем вернуть кредит досрочно? На вопросы читателей «АиФ» ответил эксперт проекта Общероссийского народного фронта «За права заёмщиков» Михаил Алексеев.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Ссуды и следствия: стоимость займов в МФО «обрушилась» до 325% годовых.

Эксперты опасаются перехода легальных кредиторов в категорию «чёрных».

Средняя стоимость кредита в микрофинансовых организациях в январе-октябре «обвалилась» на 225 п.п. Об этом говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс». Впрочем, нынешние ставки всё равно остаются слишком высокими, тем более что клиентами МФО чаще всего оказываются люди с минимальным уровнем дохода.

Шеф, всё упало

III квартал стал самым неудачным для работы МФО с 2016 года. В июле-сентябре средняя полная стоимость кредита (ПСК) снизилась на 139 п.п., а с начала года — на 225, говорится в исследовании бюро «Эквифакс». Если в начале года взять кредит можно было под 550% годовых, то сейчас — под 325%. В IV квартале тренд продолжится, прогнозируют эксперты, это следствие регуляторных мер Банка России.

При этом кредитование населения в микрофинансовых организациях непрерывно растет, хотя в последнее время и не так быстро. Так, в 2018 году МФО выдали гражданам 186,3 млрд рублей. Это на 58,7 млрд больше, чем за 2017 год. Данных за весь 2019 год еще нет, но только за девять месяцев микрокредиторы выдали 174,3 млрд рублей займов.

Справка «Известий»

С 1 июля 2019 года вступили в силу ограничения Банка России для МФО. Теперь максимальный размер переплаты не может превышать сумму кредита в два раза. Например, с гражданина с ссудой в 10 тыс. рублей нельзя потребовать больше 30 тыс., из которых 10 тыс. рублей — тело долга, а 20 тыс. — проценты, штрафы, комиссии и другие платежи, относящиеся к кредиту. Также ЦБ ограничил процентную ставку одним процентом в день или 365% в год. А с 1 октября 2019 года микрофинансисты наравне с банками рассчитывают показатель долговой нагрузки. Принятые регулятором меры ограничивают прибыль МФО и увеличивают нагрузку на капитал, существенно осложняя работу таких кредиторов.

— Меры ЦБ сильнее всего повлияли на значительное изменение среднерыночной ПСК в коротких займах на небольшие суммы. Также мы отмечаем снижение по всем категориям POS-займов до 26−33% в III квартале 2019-го с 30−43% годом ранее, — сообщила «Известиям» директор саморегулируемой организации МФО «МиР» Елена Стратьева.

За «займами до зарплаты» обращаются люди с минимальным уровнем дохода, часть из которых получают кредит, чтобы покрыть неотложные нужды, рассказал «Известиям» гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Такие граждане набирают долгов, по которым не могут платить из-за низкого заработка, добавил он, ведь им нужно на что-то жить, поэтому высоки риски, что они вообще не вернут деньги.

— По этой категории микрокредитов процентная ставка самая высокая. Чем меньше МФО выдают таких ссуд, тем ниже среднее значение ПСК, — объяснил эксперт.

Банк России не ответил на запрос «Известий» о своих планах по дальнейшему ужесточению регулирования микрофинансовых организаций и об основных рисках, которые видит регулятор в рамках надзора.

Из «белых» в «черные»

У положительной динамики есть и обратная сторона. Довольно высока вероятность перехода уходящих с рынка компаний в категорию «черных» кредиторов, которые не подчиняются законам, считает Елена Стратьева. Несмотря на просветительские усилия ЦБ об опасностях обращения к кредитным организациям без лицензии, спрос на такие ссуды остается, утверждает глава СРО «МиР». Она считает, что у микрофинансовых организаций, которые собираются закрыться, высок соблазн перейти на недобросовестные практики, чтобы получить максимальную прибыль напоследок.

Помимо вступивших в силу в этом году требований Центробанка, в ближайшие три квартала у микрофинансистов будет несколько важных «точек», которые нужно пройти. В июле 2020 года вступит в силу требование по увеличению капитала до 1 млн рублей. Только тогда будет понятно, сколько организаций покинут рынок, если только регулятор вновь не поменяет правила игры.

Елена Стратьева, директор саморегулируемой организации МФО «МиР»

В реестре ЦБ по состоянию на 29 ноября числится 1,8 тыс. действующих МФО, хотя еще в начале 2017-го их было 2,4 тыс. Этот рынок в 2020 году сократится еще примерно на 20%, а в течение 2−3 лет можно ожидать снижения количества микрофинансовых организаций в четыре раза по отношению к уровню двухлетней давности, спрогнозировал инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин.

— Мы ожидаем, что по итогам второго полугодия 2019 года снизятся темпы роста выдачи микрозаймов. Сегмент «кредитов до зарплаты» формирует почти половину от совокупных выдач всех МФО. По нашим прогнозам, он перестанет расти так же бурно, как было все прошлые годы, из-за снизившейся маржи кредиторов, — поделился прогнозом с «Известиями» директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.

По его словам, ужесточение регуляторных требований скажется на многочисленных небольших компаниях, которые имеют ограниченную долю рынка и высокие операционные расходы. В этой связи количество микрокредиторов в реестре будет стремительно сокращаться, предсказал он.

Критически низким уровнем ставки для МФО эксперт назвал 0,5% в день, сославшись на опыт зарубежных стран. После этого выдача займов до зарплаты зачастую становится для микрокредиторов нерентабельной и рост рынка прекращается.

Ссуды и следствия: стоимость займов в МФО «обрушилась» до 325% годовых. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Половина россиян тратит основную часть дохода на погашение кредитов.

Половина заёмщиков в России тратит на погашение кредитов более 50% своего ежемесячного дохода. Об этом сообщает РБК со ссылкой на данные Минэкономразвития.

Ещё год назад к группе заёмщиков, тративших основную часть заработка на платежи банкам, относилось только 42% взявших кредиты россиян. В 2019 году этот показатель достиг 50%, говорится в проекте плана работы правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, подготовленного ведомством.

В документе Минэкономразвития нет сведений о точном количестве заёмщиков, чей показатель долговой нагрузки (ПДН) превысил 50%. Пресс-служба Минэкономразвития отказалась от комментариев по этому поводу.

Представители Банка России сообщили журналистам, что в третьем квартале 2019 года 46% необеспеченных кредитов предоставлялись клиентам с ПДН выше 50%.

Руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства Сергей Гришунин считает эти оценки «несколько завышенными».

По его словам, реальная доля заёмщиков с ПДН, превышающим 50%, в 2018 году составляла около 23−25%, а к концу 2019 года приблизилась к 30%. Он также отметил, что уровень долговой нагрузки сильно отличается в зависимости от региона.

В свою очередь, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) привело данные, согласно которым к октябрю 2019 года доля заёмщиков, тративших на погашение кредитов более половины дохода, составляла всего 13,4%. Это около 6,5 млн человек из более чем 50 млн заёмщиков банков и МФО.

В июле глава Минэкономразвития Максим Орешкин заявил, что к 2021 году российские банки могут перестать выдавать новые кредиты из-за роста просрочек по займам, в результате чего проблема закредитованности граждан «в любом случае взорвётся».

По данным ЦБ, сегодня кредиты есть у 39,5 млн человек — это больше половины (54%) работающих россиян. Совокупная долговая нагрузка россиян по всем видам займов достигла в конце октября 2019 года 10,6%.

Центробанк неоднократно выражал обеспокоенность темпами роста потребительского кредитования и долговой нагрузки россиян. С 1 октября регулятор обязал банки при выдаче необеспеченных ссуд рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика — чем выше он окажется, тем больше резервов должна создать кредитная организация. Однако незадолго до введения этих мер крупнейшие банки России нарастили выдачу кредитов населению.

Общая сумма задолженности россиян по просроченным кредитам в третьем квартале 2019 года составила 498 млрд рублей.

Текст: Анатолий Круглов.

Половина россиян тратит основную часть дохода на погашение кредитов. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

POSледний шанс: банки отказываются от займов в магазинах.

В погоне за комиссионными доходами они делают ставку на кредитные карты. Почти все банки из топ-30 за последние три года вышли из бизнеса по выдаче займов в магазинах, сказано в исследовании «БКС Премьер», с которым ознакомились «Известия». Финансовые организации отказались от него в пользу кредитных карт — этот продукт сложнее для понимания потребителя и позволяет зарабатывать на комиссиях и высоких процентных ставках. При этом в ЦБ считают POS-займы наименее рискованными: доля просрочек по ним за девять месяцев 2019-го составила 4,2%, в то время как по кредитным картам — 9,4%.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

POSледний шанс: банки отказываются от займов в магазинах. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→