Банковская сфера РФ. Проблемы и решения.

[Adm]

Суд признал незаконными комиссии при снятии наличных с кредитной карты.

Снять 100 рублей — и заплатить сверху 390: Сбербанк наказали за комиссию с кредиток - суд признал незаконным его действия. Однако повышенную комиссию берут почти все банки. Как доказать, что она незаконна?

Сбербанк наказали за взимание комиссии при снятии наличных с кредитной карты. Суд в Забайкальском крае признал незаконным действия банка и оштрафовал его по иску одного из клиентов, передает Life.ru.

Поводом для разбирательства послужила история клиентки, которая за снятие 100 рублей с кредитной карты заплатила 390.

Стандартный прием банков: комиссия при снятии составляет, например, 3%, но есть минимальная сумма, которую необходимо заплатить, как в данном случае — 390 рублей. В итоге суд признал незаконными два пункта тарифа на обслуживание кредитных карт Сбербанка.

Судья, который выносил решение, напомнил про закон «О потребительском кредите», по которому все операции по кредитному счету (включая выдачу и внесение наличных) должны быть для клиента бесплатными (пункт 17 статьи 5).

Комиссия абсолютно законна, а данное решение следует рассматривать как частный случай, говорится в комментарии Сбербанка. Он ссылается на закон о банках и банковской деятельности (часть 1 статьи 29), где говорится что комиссионное вознаграждение по операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, а также на позицию Конституционного суда Российской Федерации (от 18.01.2011 N 7-О-О). Само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета гражданина еще не свидетельствует о том, что он лишен возможности распоряжения денежными средствами.

Повышенная комиссия за снятие наличных с кредитных карт — это общерыночная практика, которая отражает суть кредитной карты как платежного инструмента, а не инструмента для получения наличных, считают в Сбербанке.

Сбербанк не единственный банк, проигравший подобные споры.

В различных регионах России по разным кредитным учреждениям подобные судебные решения уже принимались.

Более того, в отношении некоторых банков Роспотребнадзор проводил проверки и предписывал убрать из тарифов пункты о комиссии при снятии наличных с кредиток.

Почему суд может встать на сторону клиента, поясняет юрист Мария Свиридова:

«В момент получения кредита данные денежные средства становятся вашими на определенных условиях».

Но дополнительная комиссия за снятие этих денег, то есть оговорка, что вы можете использовать их без комиссии только в электронном виде, незаконна, поскольку нарушает права потребителя и навязывает, по сути дела, иные услуги.

«Вы своими деньгами можете распоряжаться так, как вам угодно. Вы из кредитных средств берете 100 рублей и 390 рублей кредитными средствами этими же платите за услуги банка за выдачу этих средств. Ну что же это такое? Только ажиотаж со стороны населения, скажем так, потребительское возмущение в том числе путем обращения в суд за защитой своих прав, возможно, поможет избежать похожих ситуаций в будущем».

Пользователям кредиток следует настойчивей отстаивать свои права, ведь в масштабах страны на комиссию уходят астрономические деньги, считает руководитель общества защиты прав потребителей «Потребнадзор» Александр Виноградов:

«Я считаю, что Роспотребнадзор в Москве должен выйти с иском от неопределенного круга лиц, убрать через суд пункт в договоре о комиссиях, так как он является незаконным, и в том числе у себя на сайте разместить досудебную претензию, чтобы каждый клиент мог обратиться в банк. Допустим, вы оплатили сумму в 2000 рублей. По закону у нас получается следующее: 2000 Вам должны вернуть по суду, плюс 2000 рублей — пени, штрафы, так как каждый день капает по 1% в день, а судебное заседание будет идти больше, чем 100 дней. И плюс 50% от присужденной вам суммы — это штраф, который полагается либо вам, либо вашему представителю. Итого 6 000 рублей, и еще можно совершенно спокойно писать 3000 или 4000 рублей — возмещение морального вреда за то, что банк в одностороннем порядке не удовлетворил ваше законное требование о возврате денежных средств».

Из 2000 можно натянуть 10 000 рублей.

Александр Виноградов, руководитель общества защиты прав потребителей «Потребнадзор»

Роспотребнадзор на момент публикации материала не ответил на запрос Business FM. Эксперты рекомендуют владельцам кредиток посчитать сумму комиссии за снятие наличных, заплаченную за три года и написать заявление в банк с требованием вернуть эти деньги в течение десяти дней. В случае отказа — обратиться с иском в суд. Правда, есть риск, что процесс займет время, а решение может сильно отличаться в зависимости от региона.

Суд признал незаконными комиссии при снятии наличных с кредитной карты. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Россияне стали чаще перечислять друг другу деньги.

Россияне стали чаще переводить друг другу деньги, но меньшими суммами. В 2018 году число транзакций увеличилось на 110%, а среднегодовой размер онлайн-перевода между физлицами составил 6,7 тыс. рублей. Об этом свидетельствуют данные, предоставленные «Известиям» банками из топ-30 и платежным сервисом «Яндекс. Деньги».

Растет и среднее количество переводов на пользователя, в первую очередь на Дальнем Востоке, отметили в платежном сервисе.

При этом максимальный среднегодовой перевод зафиксирован в Центральном и Северо-Западном федеральных округах (свыше 3 тыс. рублей), а минимальный — в Северо-Кавказском округе. Среднегодовой размер банковского перевода составил 10,7 тыс. рублей.

При этом всё больше граждан перечисляют средства с помощью смартфонов. Эксперты объясняют это удобством и безопасностью подобного способа передачи. Вместе с тем в прошлом году мошенники массово рассылали по всему миру вирусные программы. По мнению специалистов, активное внедрение смартфонов приведет к увеличению количества подобных атак.

Представители банков отметили, что общее число переводов будет расти и дальше, а запуск системы быстрых платежей ускорит переход клиентов в цифровые услуги.

Россияне стали чаще перечислять друг другу деньги. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Законопроект об «ипотечных каникулах» внесен в Госдуму.

Заемщики в трудной жизненной ситуации смогут полгода не платить ипотеку.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Число россиян-банкротов растет третий год подряд. О чем это говорит?

В первые месяцы 2019 года в России продолжился рост банкротств физических лиц. В 2018 году банкротства выросли почти на 50%, а сумма требований кредиторов превысила 762 млрд рублей. При этом число потенциальных банкротов почти в семь раз больше, чем граждан, уже признанных несостоятельными.



За январь-февраль 2019 года число банкротств физлиц и индивидуальных предпринимателей в России выросло до 8,3 тысячи. Это в 1,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.

По итогам 2018 года число банкротств выросло тоже в 1,5 раза. Такой же рост был зафиксирован годом ранее.

По данным Федресурса, за 2016−2018 годы банкротами были признаны более 93 тысяч россиян. При этом потенциальных банкротов гораздо больше.



По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), по состоянию на 1 января 2019 года более 748 тысяч россиян были отнесены к категории потенциальных банкротов (заемщики с кредитами более 500 тысяч рублей и просрочкой платежей более 90 дней).

Число потенциальных банкротов выросло на 6%, но их доля в общей массе заемщиков осталась той же — 1,3%.

Национальное бюро кредитных историй считает, что таких заемщиков еще больше — 983 тысячи человек, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков со ссылкой на данные 4,2 тысячи кредиторов.

Больше не боятся?

Рост дел по банкротству в ОКБ связывают с повышением информированности граждан о том, как это работает.

В первое время многие граждане боялись процедуры банкротства, потому что не знали, как сложится судебная практика, говорит арбитражный управляющий Дмитрий Донсков, директор компании «Долгам.нет».

Но в итоге оказалось, что закон работает, и за три года многие граждане, прошедшую через процедуру, порекомендовали ее родственникам и друзьям, отмечает он.

«Действительно, количество банкротств растет, несмотря на сложность, длительность и высокую стоимость процедуры», — говорит директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. 86% процедур банкротства в 2018 году были инициированы самими гражданами, добавляет она.

«Мы показываем человеку, какие пути у него есть: что будет, если просто перестать платить, что будет, если начать брать новые займы на погашение старых, и что будет при банкротстве. Разложив все по полочкам, человек, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, понимает, что банкротство зачастую единственный выход», — говорит Донсков.

За 2018 год объем розничных кредитов населению увеличился на 22,8% до 14,9 трлн рублей, сообщал ЦБ. Это было связано в значительной степени с увеличением ипотечных кредитов и необеспеченных потребительских ссуд. Росту кредитования способствовало в том числе снижение процентных ставок.

«Заметное ускорение кредитования физических лиц происходило в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления», — говорилось в докладе регулятора.

Регулятор счел, что в сегменте необеспеченного потребительского кредитования наблюдается «избыточная кредитная активность».

«Избыточные темпы роста делают сектор чувствительным к ухудшению макроэкономического фона и приводят к накоплению системных рисков», — было сказано в докладе ЦБ в июле 2018 года.

В декабре 2018 года на проблему закредитованности населения России обратил внимание и Всемирный банк. Из доклада банка следовало, что объем накопленных долгов населения превысил предыдущий максимум, зафиксированный в 2014 году.

Чтобы сдержать рост кредитования, Банк России повысил коэффициенты риска по необеспеченным кредитам.

В итоге займы закредитованным россиянам стали дороже. Банкам пришлось резервировать больше средств по таким кредитам.

Меры ЦБ помогли стабилизировать рост необеспеченных кредитов во второй половине 2018 года, писал Альфа-банк в отчете 1 марта. Тем не менее, отношение неипотечных кредитов на душу населения к месячной зарплате к концу 2018 года достигло 133%, что выше чем годом ранее.



В 2018 году объем новых привлеченных кредитов впервые за пять лет превысил стоимость обслуживания существующих займов, но долговая нагрузка пока «остаются приемлемой и еще далека от пиковых значений 2014 года», писали аналитики банка «Нордеа» в феврале.

В последние годы кредиторы достаточно строго контролируют показатели долговой нагрузки, поэтому процент отказов по займам повышается, отмечает Волков из НБКИ.

«В итоге индикаторы долговой нагрузки даже снижаются. Иными словами, в целом ситуация с закредитованностью граждан остается достаточно стабильной», — говорит эксперт.

Кроме того, рост кредитования позволил сгладить негативный эффект от снижения реальных располагаемых доходов, которые сокращаются с 2014 года, указывали аналитики «Нордеа».

К примеру, потраченные населением кредитные деньги помогли росту потребительской активности, говорится в отчете финорганизации.

Число россиян-банкротов растет третий год подряд. О чем это говорит? Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Силуанов заявил, что у России есть «план Б» на случай санкций против госбанков.

ВАШИНГТОН, 13 апреля. /ТАСС/ — Первый вице-премьер — министр финансов Антон Силуанов отметил, что у правительства и ЦБ есть инструменты поддержки всех клиентов госбанков.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Черные списки переполнены: банки блокируют всех. Банки слишком активно блокируют клиентов, считают эксперты.

Банки стали слишком активно блокировать счета подозрительных клиентов. Понять их можно, ведь за невыполнение требований антиотмывочного закона у кредитных организаций могут отозвать лицензию. Чиновники и эксперты признают, что банки перестарались. Попадание в «черный список» может привести даже к закрытию компании.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Комиссионный спор: из-за ставок на эквайринг товары могут подорожать.

Ритейл предупредил банки, что не удержит стоимость продукции из-за высоких тарифов на оплату картами. Ритейлеры предупредили банки и платежные системы: если ставки по эквайрингу не упадут, то цены в магазинах будут расти быстрее, системы скидок ухудшатся, а распространение безналичных платежей существенно замедлится. Это следует из писем Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) и Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) в адрес Ассоциации банков России (есть у «Известий»).

Ритейлеры прогнозируют, что их прибыль, за счет которой можно было сдерживать рост цен, из-за расходов на эквайринг в 2019 году снизится на 10%.

Финансовые организации приводят контраргумент: чтобы заместить потерю доходов от безналичных платежей, они будут вынуждены ухудшать условия по кредиткам и программам лояльности. Эксперты полагают, что для потребителей выгоднее, чтобы в споре победил ритейл, поскольку в торговле выше конкуренция и больший объем выигранных на эквайринге средств пойдет на благо покупателя.

Сдержать цены

Ставки эквайринга негативно отразились на прибыли ритейлеров — они недополучили 7,4% прибыли в 2018 году, а в 2019 году могут лишиться уже 10%, говорится в письме Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) в адрес Ассоциации банков России (АБР). Обращение направили к очередному заседанию рабочей группы по регулированию тарифов за оплату картой. Высокий уровень комиссий не позволит удерживать цены от роста, а также ухудшит системы скидок, следует из письма.

Затраты продуктовых торговых сетей за эквайринг в общем объеме расходов выросли с 2,8% в 2014 году до 4,5% в 2019-м, аргументируют свою позицию ритейлеры. Это довольно существенный показатель, поскольку около 80% издержек ритейла — это плата производителям и дистрибуторам за поставки товаров.

Кроме этого, «оплата банковскими картами обходится организациям торговли в четыре раза дороже, чем прием наличных денежных средств с последующей их инкассацией», говорится в письме.

По данным финансовой отчетности ритейлеров, подготовленной по международным стандартам (МСФО), затраты на эквайринг для продуктовых магазинов составляют 0,4−0,8% от оборота, тогда как расходы на обслуживание наличной выручки — 0,2%.

«Сложившаяся ситуация делает экономически невыгодным прием к оплате банковских карт и стимулирует возврат в том числе предприятий малого и среднего бизнеса к расчетам наличными», — пишут в АКОРТ.

Аналогичной точки зрения придерживаются в другом объединении — Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ). Там также пишут в АБР, что средняя ставка по эквайрингу составляет 1,2−1,5%, в то время как по инкассации она варьируется от 0,18% до 0,22%, что препятствует распространению безналичных платежей. Президент АКИТ Артем Соколов пояснил «Известиям», что средства, сэкономленные в результате более низких комиссий, компании направят на улучшение предложений и сервисов для клиентов.

Ответный удар

В банковском сообществе приводят контраргументы. Как сказал «Известиям» вице-президент АБР Алексей Войлуков, в случае снижения финансовыми организациями тарифов за эквайринг и интерчейндж (комиссия, которую кредитные организации, участвующие в обслуживании карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций. — «Известия») им придется ухудшить условия по кредитным картам и отказаться от программ лояльности.

— Около 15% покупок по безналу оплачиваются кредитной картой. Условия таких займов ухудшатся, если банки понизят тарифы. Это приведет к падению спроса в этом сегменте как минимум на треть, — заявил Алексей Войлуков.

Оценки расходов ритейла на обслуживание наличной выручки, по его словам, существенно занижены. Торговые компании не включили в расчеты внутренние прямые и косвенные затраты на работу с наличкой — замедление обслуживания клиентов, зарплату кассирам.

Победу торговле

В торговле в отличие от финансового рынка конкуренция намного выше, поэтому для клиента выгоднее, если в споре за эквайринг все же выиграют ритейлеры, полагает президент НП «Национальный платежный совет» Алма Обаева. Они направят больше средств, сэкономленных на комиссиях за безналичную оплату, на благо покупателя, чем банки сейчас расходуют на программы лояльности, например кэшбэк, пояснила она. Однако для того чтобы это произошло, свои финансовые аппетиты должен умерить весь спектр участников рынка безналичных платежей — банки-эквайеры, эмитенты карт и платежные системы, а добиться таких жертв от всей отрасли будет сложно, уверена Алма Обаева.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина в интервью «Известиям» заявила, что эквайеры должны снижать уровень своих тарифов. При помощи регулятора банкам и сетям уже удалось прийти к ряду решений: понизить комиссии для социально значимых товаров и услуг, а также крупных покупок. Но это только первый этап, уточнила она. Дальнейшее сокращение ставок возможно благодаря распространению системы быстрых платежей (СБП) ЦБ. Следующий этап ее развития — это возможность расплачиваться в магазинах не картой, а через мобильное приложение СБП.

В этом случае тарифы будут невысокие, значительно ниже комиссий, которые банки берут за эквайринг. Будет реальная конкуренция.

Эльвира Набиуллина, глава Центробанка

В ФАС, ЦБ, а также в платежных системах «Мир», Visa и MasterСard на просьбу «Известий» прокомментировать расчеты ритейлеров, а также оценить эффект от снижения платы за эквайринг не ответили.

Вопрос уменьшения комиссий подробно обсуждается банками, ритейлерами, платежными системами и ведомствами с конца прошлого года. Ранее на отдельном заседании по этому вопросу у вице-премьера Дмитрия Козака было решено до конца марта подготовить специальный меморандум, регламентирующий права и обязанности всех сторон. Однако документ так и не был подписан. Вместо него в Ассоциации банков России (АБР) была создана рабочая группа, которая должна урегулировать все споры в ручном режиме.

Комиссионный спор: из-за ставок на эквайринг товары могут подорожать. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Сбербанк один процент.

Банк, на который приходится большая часть переводов между физлицами, готов подключиться к общей системе быстрых платежей (СБП) при условии получения 1% от всех платежей, проходящих через него. Из системно значимых банков только Сбербанк явно выразил нежелание участвовать в проекте ЦБ.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Что изменится в жизни россиян с июня 2019 года.

Входящие звонки по всей стране станут бесплатными, появятся новые виды завещаний, споры по ОСАГО будет обязательно рассматривать финомбудсмен, автотюнинг нужно будет регистрировать по новым правилам, в новостройках появится газовая сигнализация, магазины не смогут возвращать производителям скоропортящиеся продукты, усилится контроль за операциями по картам иностранных банков, а также стартует третий этап амнистии капиталов . ТАСС вместе с Госдумой рассказывает, какие важные законы и нормы вступят в силу в июне 2019 года и коснутся многих россиян.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

Что изменится в жизни россиян с июня 2019 года. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

С 1 июля 2019 года изменится жизнь пенсионеров, автовладельцев и бизнесменов.

С 1 июля 2019 года в силу вступит ряд новых законов и постановлений, способных существенно повлиять на жизнь самых разных групп населения: планирующих взять кредит и выплачивающих ипотеку, получателей пенсий, предпринимателей, автолюбителей. Перечислим главные изменения: продажа молочной продукции по новым правилам, обязательная маркировка сигарет и обуви, пособие по уходу за детьми-инвалидами увеличится, в Россию – по электронной визе, гостиницам присвоят “звезды”, россияне смогут воспользоваться ипотечными каникулами, тарифы на «коммуналку» проиндексируют второй раз за год, дольщиков больше не смогут обманывать, ограничат процентные ставки по потребительским кредитам, иностранные вина не допустят к госзакупкам, завершается третий этап перехода на онлайн-кассы, вырастут тарифы системы «Платон» и цены на бензин, изменятся правила оформления полисов ОСАГО на сайте, доплата пенсионерам, а на пенсию на полгода раньше.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

С 1 июля 2019 года изменится жизнь пенсионеров, автовладельцев и бизнесменов. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→