Одно из главных препятствий на пути получения ипотечного кредита – это возраст заемщика. Получить ипотеку после 65 лет сложно, слишком много рисков для банков. Впрочем, шансы на кредит у пенсионеров хоть и небольшие, но есть.
Средний возраст ипотечного заемщика в России составляет 36-40 лет. Как правило, это люди с высшим образованием, наемные сотрудники с доходом средним или выше среднего. Банки делают все возможное, чтобы заинтересовать таких потенциальных заемщиков. Рассматривают различные способы подтверждения доходов, снижают ставки по кредитам в рамках специальных акций, уменьшают первоначальный взнос. Банкам выгодны «длинные деньги», а заемщикам удобно платить относительно небольшие суммы на протяжении долгого времени.
Требования и причины отказа
С пожилыми заемщиками ситуация иная. Не все банки готовы кредитовать таких клиентов, потому что у них чаще происходят страховые случаи. Например, они больше подвержены риску потери работы (если на момент оформления ипотеки у клиента есть работа).
У нас могут оформить ипотеку заемщики пенсионного возраста (даже если пенсия – это их основной доход), если они проходят по доходу и если на момент погашения ипотеки им будет не более 65 лет. Созаемщиком может быть лицо, которому на момент погашения ипотеки будет не больше 70 лет.
Анна Сенькова, руководитель аналитического отдела ипотечного банка «ДельтаКредит»
В некоторых банках отсечка по возрасту еще жестче – 60-65 лет.
Кроме того, пенсионерам предъявляются достаточно строгие требования по доходам. Человеку в возрасте гораздо сложнее найти новое место работы. И хотя, по российскому законодательству возрастная дискриминация запрещена, на неофициальном уровне у более молодого кандидата гораздо больше шансов получить свободную вакансию.
Людей старше 65 лет страховщики относят к очень высокой группе риска и дают добро на получение кредита только после тщательного медицинского обследования, а стоимость полиса напрямую зависит от результатов обследования. Страховые тарифы для заемщиков старше 65 лет зачастую превышают 1%.
Сроки кредитов
Специализированных ипотечных программ для пенсионеров на рынке нет. Поэтому банки, выдающие пожилым людям ипотеку, работают с ними на общих основаниях. Единственный нюанс - взять кредит на длительный срок пожилые пенсионеры все же не могут из-за возраста. Средний срок кредитования пенсионеров не более 10 лет.
Ипотека для молодых пенсионеров
Исключения составляют так называемые молодые пенсионеры, выходящие на пенсию гораздо раньше, в силу специфики своей профессии. Это, к примеру, военные (от 45 лет) или артисты балета (от 35 лет).
Им банки готовы давать кредиты на срок от 15 лет и выше. Но процентная ставка составляет не менее 15% годовых.
Для снижения ставки потребуются поручители или дополнительное обеспечение. При этом работающие пенсионеры должны предоставить полный пакет документов, который требуется от любых категорий заемщиков. Занятость подтверждается документально - справкой 2НДФЛ и заверенной работодателем копией трудовой книжки.
Несколько советов
Что же делать пенсионерам, которые хотят улучшить жилищные условия или купить уютную дачу в Подмосковье? Можно попытать счастья в банках, где люди могут оформить ипотеку, уже находясь на пенсии, при условии возраста на момент возврата долга не более 75 лет (такие условия, например, предлагает Сбербанк). При этом свой доход обязательно нужно подтвердить выпиской из Пенсионного Фонда РФ и найти поручителя (а лучше – двух).
Если есть накопления, их можно внести для формирования первоначального взноса в размере 20-30% от суммы кредита. Можно также привлечь в качестве созаемщиков детей или внуков – созаемщики будут иметь те же обязательства перед банком, что и заемщик.
И еще один вариант – подтвердить наличие одного или нескольких дополнительных источников дохода. Банки охотно рассматривают в качестве подтверждения договоры сдачи жилья в аренду, трудовые договоры, выписки по банковским счетам, дивиденды от вкладов и инвестиций.
Фёдор Чистов
|
Может ли пенсионер взять ипотеку. Покупка жилья в кредит после выхода на пенсию на что можно рассчитывать? |