Банковская сфера РФ. Проблемы и решения.

[Adm]

Набиуллина сравнила состояние ЦБ с эпизодом из «Одиссеи» Гомера.

Глава Центробанка считает, что «криптовалютная лихорадка» подходит к концу и перед банковским сектором встают новые проблемы.

Глава Центробанка России (ЦБ РФ) Эльвира Набиуллина сказала, что перед главным финансовым регулятором страны стоит задача по выбору предельно взвешенного подхода для одновременного внедрения современных технологий в банковском секторе и разработки новых систем контроля.

«Перед регулятором стоят сложные задачи в процессе поддержки развития финансовых технологий. Мы должны пройти между Сциллой и Харибдой: с одной стороны — не удушить финансовые технологии в нежных объятиях регулирования, с другой стороны — не пропустить риски, которые могут создать проблемы для граждан и для бизнеса», — сказала Набиуллина на форуме инновационных финансовых технологий Finopolis, который проходит в Сочи.

Другой важной задачей ЦБ Набиуллина считает борьбу с «банковским рабством» («зарплатным рабством», когда работник не имеет права выбрать удобный для себя банк при получении заработной платы).

Мы когда-то говорили, что правительство занимается отказом от «мобильного рабства», но «банковское рабство» существует. Это то, над чем мы должны думать, и мы, как регулятор, хотели бы получать ответную реакцию рынка, что нам сделать для того, чтобы это устранить.

Эльвира Набиуллина, Глава Центробанка России

По ее словам, ЦБ намерен активно сотрудничать в плане выработки подходов по регулированию банковского сектора с бизнесом. Набиуллина подтвердила, что ЦБ поддерживает процесс консолидации: «У нас действительно происходят и процессы консолидации в банковской системе, они будут и дальше происходить… Но важно, чтобы эта консолидация не приводила к появлению одного-двух игроков, когда конкуренция невозможна», — сказала она.

«Криптовалютная лихорадка», охватившая мир в середине 2017 года, к концу 2018-го уже «сходит на нет», отметила Набиуллина. Те финансовые механизмы, которые казались чем-то новым тогда (например, блокчейн), сегодня уже являются частью системы массового потребления.

В конце августа в Сети стали распространяться слухи о бегстве Набиуллиной из России. В пресс-службе ЦБ «Шторму» тогда назвали такие сообщения чепухой.

Набиуллина сравнила состояние ЦБ с эпизодом из «Одиссеи» Гомера. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Российские банки оказались хуже южноафриканских.

Российские банки показывают самую низкую кредитоспособность среди стран БРИКС, следует из отчета международного рейтингового агентства Moody’s.

Лучшую оценку кредитоспособности среди стран БРИКС получили китайские банки — baa2. Это в основном объясняется доминирующим положением государственных банков. Российские банки, напротив, получили самую низкую скорректированную базовую оценку кредитоспособности на уровне ba3, что «обусловлено их относительно слабыми показателями качества активов, ликвидности и прибыльности».

Самое высокое качество активов обнаружили у банков КНР. Суммарное отношение проблемных кредитов к общему объему кредитов, выданных китайскими банками, составляет 1,5 процента. В российском банковском секторе этот показатель равен 11,8 процента.

Лучшая капитализация — у южноафриканских банков. Среднее по сектору отношение базового капитала к активам, взвешенным по риску, на конец 2017 года у них составляло 12,4 процента. Самый низкий уровень капитализации оказался у индийских банков: коэффициент достаточности капитала банковского сектора страны составляет 8,7 процента.

Максимальная прибыльность в группе — у банков ЮАР и Бразилии. При этом прибыльность бразильских банков поддерживается ростом кредитования, комиссионным доходом и снижением кредитных потерь, в то время как замедление темпов роста выручки и жесткая база затрат южноафриканских банков сдерживают рост их чистой прибыли.

Российские банки оказались хуже южноафриканских. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Невостребованные депозиты граждан депутаты предлагают передать в казну.

Депутаты рассматривают возможность пополнения российского бюджета за счет невостребованных вкладов. Идея такой национализации может принести в казну до 1,4 трлн руб., оценивают банкиры. Впрочем, лишаться такой денежной подушки они не готовы. При этом юристы считают изъятие «спящих» вкладов антиконституционной мерой.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Банки оценят уровень закредитованности клиента при выдаче ссуды от 10 тыс. рублей.

С октября 2019 года перед выдачей кредита на сумму более 10 тыс. рублей банки начнут оценивать долговую нагрузку на заемщика. Об этом сообщили «Известиям» в ЦБ.

Кредитные организации будут учитывать сведения о доходе и других обязательствах клиентов.

При этом информацию об уровне дохода будет необходимо подтвердить — сейчас это нужно делать только при согласовании крупных кредитов.

В Банке России также отметили, что до октября 2020 года для займов на сумму до 50 тыс. рублей и автокредитов будет действовать упрощенный порядок выдачи. В этот период для расчета долговой нагрузки будет использоваться уровень дохода, указанный заемщиком в заявлении.

Как считают участники рынка, новая мера снизит уровень закредитованности населения, но увеличит время на принятие решения о выдаче ссуды и расходы банков. Издержки кредитные организации переложат в цены услуг, и ставки из-за этого могут вырасти.

Банки оценят уровень закредитованности клиента при выдаче ссуды от 10 тыс. рублей. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

ЦБ отказался подстраховываться на случай обвала рубля.

Банк России не будет заставлять участников валютных торгов сообщать о намерении закупить большой объем иностранной валюты. Об этом регулятор заявил «Российской газете».

Ранее агентство Reuters со ссылкой на источники сообщило, что ЦБ обсуждает с крупнейшими игроками валютного рынка создание «канала коммуникации», по которому будет поступать информация о крупных клиентских поручениях на закупку валюты, способных существенно повлиять на курс рубля.

Идея возникла, когда представители Банка России на встрече с участниками рынка обсуждали случай с трейдером HSBC, Марком Джонсом. Он получил к двум года тюрьмы за создание и использование схемы, в которой трейдер выполнял серию сделок на валютном рынке в преддверии клиентского поручения, чтобы получить прибыль. Это манипулирование ценой получило название front-running.

В протоколе заседания было указано, что участники отметили «необходимость установить коммуникацию с Банком России для своевременного информирования регулятора о крупных клиентских поручениях, исполнение которых в складывающихся на рынке условиях может существенно повлиять на цену».

Как позднее уточнили в пресс-службе Банка России, это было обсуждения в рамках конкретного кейса и речь не шла «о подобном предложении для нашего рынка».

В конце ноября ЦБ обратил внимание, что клиенты российских банков чаще стали покупать большие объемы иностранной валюты в нелегальных целях: для снабжения подпольных обменников или отмывания денег. В своем письме регулятор предупредил банки об опасности подобных сделок и пригрозил мерами вплоть до отзыва лицензий.

ЦБ отказался подстраховываться на случай обвала рубля. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

На год грядущий: что банки приготовили россиянам в 2019-м.

Гражданам предстоит привыкнуть к кредитным ограничениям, перейти на удаленное обслуживание и быстрые переводы по номеру телефона.

За 2018 год российский финансовый рынок заметно изменился: цифровизация и гибкость привели к появлению как новых услуг, так и новых ограничений. Основные тренды — взрывной рост потребительского кредитования, большая часть которого пришлась на ипотеку, и появление удаленной идентификации. В 2019 году нас ждет ограничение долговой нагрузки, обязательная реструктуризация ипотеки в сложной ситуации и появление системы быстрых платежей, которая позволит переводить деньги друг другу по номеру телефона.

По мнению экспертов, бояться ограничений не нужно — все эти меры сделают жизнь потребителя финансовых услуг легче и безопаснее. Что касается банков, то и они станут устойчивее благодаря тщательному контролю над рисками.

Нажми на тормоза

В 2018 году россияне реализовали так называемый отложенный спрос на кредитные деньги. Темп роста выдачи займов населению был двузначным. По данным ЦБ, за 11 месяцев он составил 21,4%. Драйвером роста стала ипотека (+19,1%) — портфель жилищных ссуд всех банков превысил 6,4 трлн рублей.

На фоне стремительного роста кредитного портфеля банков финансовые власти задумались об ограничении долговой нагрузки россиян. Как сообщали «Известия», предельным значением стала отметка в 50% от ежемесячного дохода.

Справка «Известий»

Долговая нагрузка оценивается при помощи показателя PTI (англ. payment to income) — это отношение всех платежей по кредитам, имеющихся у семьи, к доходу за месяц. В мировой практике считается, что его комфортное значение не должно превышать 30%, а для ипотеки — 25%. Предельная долговая нагрузка (ПДН) не должна быть более 50%.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в ноябре средний уровень долговой нагрузки россиян составил 23,55%, годом ранее показатель находился на отметке 24,67%.

Снижение было зафиксировано для всех категорий заемщиков, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

За 2018 год больше всего PTI снизился в сегментах заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тыс. рублей) — до 28,22% (на 1,53 п.п.), а также у заемщиков с наибольшими доходами (свыше 40 тыс. рублей) — до 19,04% (на 1,15 п.п.). В свою очередь, у граждан со средними доходами (от 20 до 40 тыс. рублей) долговая нагрузка сократилась менее существенно — до 23,38% (на 0,91 п.п.).

С октября 2019 года банки будут рассчитывать долговую нагрузку россиян при выдаче займа от 10 тыс. рублей. При этом кредитор должен будет проверить, соответствует ли заявленный клиентом уровень дохода реальному положению дел. В течение года — до октября 2020-го — при выдаче ссуд до 50 тыс. рублей гражданину можно будет поверить на слово в части заработка, но нагрузку рассчитывать все равно придется. Банк выяснит, где, когда и на какой срок россиянин брал кредиты раньше.

Это означает, что набрать большую, часто непосильную кредитную нагрузку гражданам станет сложнее. Оборотной стороной станет большая сложность в получении кредита, отметил советник гендиректора «Открытие Брокер» по макроэкономике Сергей Хестанов.

Чтобы поддержать ипотечных заемщиков, которых стало намного больше, регулятор обяжет банки реструктурировать жилищную ссуду в сложной ситуации. Новый закон позволит снизить ежемесячный платеж за ипотеку на величину до 90% на 12 месяцев. Несмотря на то, что возможность реструктуризации декларируется банками и сейчас, далеко не все заемщики могут ею воспользоваться, и, допустив просрочку, граждане уже не способны вернуться в график, избежав выплаты высоких штрафов и неустоек, отметил директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов.

Для заемщиков это будет безусловным плюсом, но есть риск роста мошенничества со стороны клиентов банков. И если раньше некоторые заемщики подделывали документы о доходах и приносили липовые справки о занятости, в данном случае возможны варианты с псевдопотерей работы, пояснил эксперт.

Стремительный рост темпов выдачи жилищных ссуд вынудил регулятора дважды повысить коэффициенты риска по таким займам — это значит, что банки должны создавать дополнительные резервы, выдавая ипотеку с первым взносом менее 20%. В конце декабря ЦБ ввел дополнительные ограничения по риску и для необеспеченных кредитов (не под залог жилья или машины).

Ожидается, что это должно притормозить рост рынка кредитования и снизить связанные с ним опасности — выдача ссуд ненадежным заемщикам опасна уже для самого банка. Теперь Центробанк следит за качеством кредитного портфеля финансовых организаций.

Обслужим по лицу

С июля 2018 года в России начала работу Единая биометрическая система. Банки стали собирать слепки лица и голоса граждан, чтобы потом идентифицировать их удаленно и оказывать им нужные услуги. Это дополнило концепцию финансового маркетплейса, которую ЦБ анонсировал еще раньше.

По задумке регулятора, единая цифровая площадка объединит банки и другие финансовые компании в виртуальный супермаркет — доступ к нему позволит обслуживаться в любой кредитной организации удаленно.

К концу 2018 года, согласно плану, российские банки развернули сбор биометрии в 20% отделений. Достаточно пройти процедуру в одном, и можно не приходить в любой другой — банк узнает вас по лицу и голосу, так как система общая для всех. Это очень удобно и в крупных городах, так как экономит время, и в удаленных районах, поскольку не нужно ехать в те самые крупные города, пояснил зампред правления Локо-банка Андрей Люшин.

Однако пока инновация находится на этапе проникновения и адаптации, напомнил Антон Граборов. Ключевой вопрос — насколько охотно граждане будут предоставлять свои биометрические данные для пополнения ЕБС, добавил эксперт.

Но прогресс пошел еще дальше: биометрию решено распространить на устройства самообслуживания, то есть банкоматы. В этом году Тинькофф-банк планирует запустить функцию распознавания клиента по лицу в своих АТМ.

Банки ищут и другие способы работать с клиентами: чтобы повысить точность распознавания, а также помочь людям с дефектами лица, в 2019 году планируется применять идентификацию по рисунку вен на ладони. Как сообщали «Известия», над такой услугой в АТМ работают ВТБ и Тинькофф-банк.

Номер, сестра

В январе 2019 года запускается система быстрых платежей. Это еще один проект Центробанка, который должен, с одной стороны, повысить качество услуг для населения, а с другой — взять под контроль безналичный денежный оборот.

Система позволяет переводить деньги по номеру телефона клиенту другого банка.

Весь 2019 год переводы будут бесплатными для кредитных организаций, подключившихся к проекту.

С 2020 года каждая операция будет стоить шесть рублей, и банки начнут перекладывать ее стоимость на россиян. Однако переводы все равно будут дешевле, чем сейчас — большинство банков держит комиссию за отправку денег клиенту другой кредитной организации на уровне 1−1,6% от суммы, но не менее 30 рублей за операцию.

В 2018 году начался пилотный проект системы, который включает 12 банков-участников, еще 20 кредитных организаций должны присоединиться к системе в 2019 году, напомнил Антон Граборов. В целом для банковских клиентов это может стать настоящим прорывом, но все зависит от тарифной политики, считает эксперт.

Развитие любой услуги сильно зависит от того, насколько она понравится гражданам; потребуется минимум год, прежде чем можно будет делать выводы, считает Сергей Хестанов. По его словам, крупным игрокам интереснее продвигать собственные системы. Но и для них имеет значение позиция регулятора, который считает приоритетом развитие национальной системы, пояснил он.

В целом развитие рынка финансовых услуг в России происходит очень быстро. Регулятор в течение шести лет очищал банковскую систему от недобросовестных игроков, новый рынок он строит уже на основе качественных, проверенных организаций. Конкуренция идет между крупными федеральными банками, которые в борьбе за клиента могут позволить себе снизить цену на услуги, не принимая лишних рисков.

На год грядущий: что банки приготовили россиянам в 2019-м. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Россияне набрали кредитов на 15 триллионов рублей.

Уровень задолженности россиян по потребительским кредитам за 2018 год стал рекордным с 2013-го. Такие данные опубликовал Центральный банк в обзоре развития банковского сектора России.

Долги россиян за прошедший год выросли на 22,8 процента. В 2017 году этот же показатель вырос на 13,2 процента. Общий объем долга граждан в номинальном значении в настоящий момент составляет 14,9 триллиона рублей. В прошлый раз подобных объемов долги физических лиц достигали в докризисном 2013 году, тогда сумма всех взятых кредитов составляла 9,7 триллиона рублей, что на 30 процентов выше 2012 года.

Годовой отчет по отдельным подразделениям рынка пока отсутствует. Если судить по отчету за 11 месяцев, то большую часть долга, как отмечает РБК, занимает кредитный портфель по ипотеке (6,53 триллиона рублей на 1 декабря) и необеспеченным потребительским кредитам (7,3 триллиона на 1 декабря).

«Ускорение кредитования физических лиц происходит в условиях постепенного перехода домашних хозяйств от сберегательной модели поведения к увеличению потребления», — говорится в отчете ЦБ.

Рост кредитного рынка обеспечивался снижением процентной ставки в течение года: в конце года ставка на рублевые кредиты для физических лиц сроком более года составил 12,4 процента годовых.

В декабре ипотечный регулятор «Дом.рф» сообщил о том, что россиянам за 10 месяцев 2018 года выдали ипотеку на 2,7 триллиона рублей. Это максимальные значения за всю историю существования российского ипотечного рынка. Средняя ставка на ипотеку с января по ноябрь составила 9,55 процента.

Россияне набрали кредитов на 15 триллионов рублей. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

Почему население не вылезает из кредитов.

​В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет. Россияне должны финансовым организациям почти 15 триллионов рублей. С чем связан рост закредитованности?

Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян — в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски для возникновения в России финансового пузыря. Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими — под 10% годовых. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС.

А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг.

Издание приводит историю российского врача, набравшей кредитов на один миллион рублей — в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.

Что стоит за закредитованностью?

Обеспокоенность Всемирного банка не напрасна — ее высказывают и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).

В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. А размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.

Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо».

«Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.

С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров — автомобилей или недвижимости.

«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, по данным Национального бюро кредитных историй. Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях и, соответственно, дешевые кредиты граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Учитывая, что ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться — мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.

Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС — квартиры, машины, бытовая техника с этого года стали дороже.

Чем опасна закредитованность

Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).

По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста.

Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Так как эти цифры хотя и разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.

Более того, по данным Объединенного кредитного бюро (ОБКИ), в нашей стране растут наиболее благополучные сектора кредитования. Например, на 48% увеличились лимиты по кредитным картам (обычно банки не повышают их, если не уверены в платежеспособности клиентов), в то время как число выдачи новых кредиток выросло только на 8%. «Далее следуют по цифрам роста автокредитование и ипотека, а вовсе не потребкредиты и не займы «до зарплаты», — добавляет эксперт.

Где доля просроченной задолженности действительно велика и приближается к 20%, так это по потребительским кредитам. Именно по потребкредитованию и по микрокредитам государством принимаются упреждающие меры. «С 28 января законом ограничена предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до одного года, и если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы такого займа, то закон запрещает дальше начислять проценты, а также взимать неустойки, штрафы, пени. А с 1 января следующего года эта планка устанавливается еще ниже, на уровне 1,5-кратной суммы займа.

По займам «до зарплаты» в пределах 10 тысяч рублей сумма всех платежей в микрофинансовые организации не должна превышать теперь 3 тысяч рублей, и ставка не может быть более 200 рублей в день, — рассказывает Гойхман.

По его мнению, к началу 2020 года кредитный бум в России пойдет на спад. «Сыграют роль и более высокие процентные ставки по кредитам, и то, что россияне стремились прокредитоваться по максимуму именно на лучших условиях, и многие потребности в кредитах успели удовлетворить. К тому же, процесс постепенно ограничат меры Центробанка, а в части потребительских займов и микрофинансов, аппетиты кредиторов умерит новое законодательство», — уверен он.

Почему население не вылезает из кредитов. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→

[Adm]

ЦБ забрал на санацию еще один крупный банк.

Московский индустриальный банк подвело финансирование недвижимости и промышленности.

Подробней можно прочитать ЗДЕСЬ.

[Adm]

Почти 150 банков в России находятся на грани банкротства.

Почти 150 небольших банков в России находятся на грани банкротства, рассказали «Известиям» участники финансового рынка.

Устойчивость таких организаций подрывают повышенные отчисления в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Усугубляет ситуацию и то, что с 2019 года страховка АСВ распространилась на счета малого и среднего бизнеса, из-за чего размер взносов банков увеличился.

То, что бремя слишком высоких отчислений — одна из основных проблем малых банков, признают и в Ассоциации банков России (АБР). Как рассказал «Известиям» вице-президент АБР Анатолий Козлачков, для решения проблемы была создана отдельная рабочая группа.

В феврале в рамках группы пройдет заседание с участием председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, на встрече будут обсуждать проблемы малых кредитных организаций. Об этом «Известиям» рассказал председатель комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.

Эксперты считают, что небольшие послабления организациям позволят им не только чувствовать себя на рынке более уверенно, но и предлагать клиентам выгодные продукты.

Почти 150 банков в России находятся на грани банкротства. Это интересно? Поделитесь с друзьями! —→